はじめに
医療保険を検討する前にまずやるべきことは、「すでに使える社会保険で、どこまで医療費がカバーされるか」を正しく知ることです。
医療保険は不安を減らす道具ではありますが、順番を間違えると、本当は必要なかった保障にお金を払い続けることになりかねません。先に公的制度を理解することで、自分に合った医療保険が見えてきます。
社会保険は医療費の“土台”になっている
日本で働く人の多くは、会社員や自営業者（フリーランス）として、公的な医療保険制度に加入しています。
社会保険とは、病気やケガ、老後、失業といった人生のリスクに備えるために国が用意している仕組みです。医療に関しては、主に健康保険がその役割を担っています。
健康保険に加入していれば、医療機関の窓口で支払う医療費は原則3割負担です。さらに、多くの人が見落としがちなのが高額療養費制度です。
高額療養費制度とは、“1か月（1日〜31日）”にかかった医療費が一定額を超えた場合、その超えた分が後から払い戻される制度です。
収入によって自己負担の上限額は異なりますが、仮に医療費が100万円かかったとしても、実際の自己負担が10万円前後に抑えられるケースもあります。
働けなくなったときの備えもある
会社員の場合、医療費だけでなく収入面を支える制度として傷病手当金があります。
これは、病気やケガで働けなくなったときに、給料の約3分の2が最長1年6か月支給される制度です。
医療保険の入院給付金と役割が重なる部分も多く、「入院＝すぐに生活が成り立たなくなる」というイメージは、実際の制度とは異なることがわかります。
社会保険によって給付内容は異なる
加入している社会保険の種類によって、医療費の助成内容が異なる点も知っておきたいところです。
たとえば、国家公務員や地方公務員、教職員などが加入する共済組合では、附加給付制度が設けられている場合があります。
これは、高額療養費制度とは別に、さらに自己負担を軽くする仕組みです。
同じ医療費がかかったとしても、どの健康保険に加入しているかによって、最終的な自己負担額は変わることがあります。
医療保険を検討する前に、自身が加入している社会保険でどこまで助成されるのかを確認することが大切です。
医療保険の役割を整理する
日本の医療制度では、
・医療費の大部分は健康保険がカバーされる
・高額な医療費は高額療養費制度で軽減される
・働けない期間の収入は傷病手当金が補完する
という土台がすでに用意されています。
そのうえで、差額ベッド代（個室代）や先進医療など、公的保障ではカバーしきれない部分に不安がある場合に、医療保険の役割がはっきりしてきます。
医療保険は「社会保険の代わり」ではなく、「社会保険を補う存在」として考えることが大切です。
まとめ
医療保険を検討する前にすることは、とてもシンプルです。
それは、「自分はどの社会保険に加入していて、どこまで守られているのか」を知ること。
健康保険の種類や勤務先によって、医療費の自己負担や給付内容は異なります。
それを知らないまま医療保険を選ぶと、本来必要のなかった保障にお金をかけてしまうこともあります。
社会保険という土台を理解したうえで医療保険を検討する。
それが、制度に振り回されず、お金と上手につき合うための第一歩です。
☆シリーズ「早く知っておきたかった お金の知識」
Vol.1 医療保険編
Vol.2 がん保険編（準備中）
Vol.3 生命保険編（予定）
お金の判断に迷ったときは、
「制度はどうなっているか？」から一緒に考えていきましょう。